Säule 3a: Wer nicht wechselt, verschenkt ein Vermögen

Hin zu mehr Wertschriften und günstigeren Gebühren: Ein Wechsel in der Säule 3a dauert nur ein paar Minuten – und lohnt sich für das ganze Leben.

Ihr Vermögen in der dritten Säule legen Sie idealerweise dort an, wo es sich am besten vermehrt. Mit Wertschriften können Sie langfristig eine höhere Rendite erwarten als auf einem Zinskonto – insbesondere bei den aktuellen Minizinsen von 0,27 Prozent, wie eine Auswertung von moneyland.ch zeigt. Wenn Sie in Wertschriften anlegen, achten Sie jedoch darauf, dass die Gebühren des Anbieters nicht gleich wieder einen grossen Teil der Mehrrendite auffressen.

Für eine Anlage mit einem so langfristigen Horizont wie der Altersvorsorge ist es daher im Grunde keine Frage: Ein Wertschrifteninvestment sollte Ihre Strategie der Wahl sein. Wir erklären Ihnen, worauf es ankommt.

Steuern sparen: Das ist nur der Anfang

Sie dürfen die Einzahlungen in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abziehen, 2026 sind dies wiederum 7258 Franken. Besser noch: Vermögen und Erträge innerhalb der Säule 3a werden während der Laufzeit nicht besteuert. Selbst wenn Sie nur aus steuerlichen Gründen in die dritte Säule einzahlen, ist dies ein wichtiger Schritt zu mehr Vermögen. Doch vermehrt sich Ihr Vermögen auch so, wie Sie es verdienen?

Optimal anlegen: Wertschriften in der Säule 3a

Wenn Sie sich für eine Strategie mit Anlagen in Wertschriften entscheiden, dürfen Sie langfristig mit einer höheren Rendite rechnen. Diese ist allerdings auch mit einem höheren Risiko verbunden. Da der Anlagehorizont in der Altersvorsorge in der Regel sehr lang ist, sollten die Schwankungen keine allzu grosse Rolle spielen.

Gebühren sparen: mit dem richtigen Anbieter

Mehr Rendite mit Wertschriften – für diesen Vorteil verlangen die Anbieter in der Regel Gebühren. Diese Kosten schmälern die Rendite und haben einen wesentlichen Einfluss auf Ihren langfristigen Anlageerfolg. Legen Sie nur dort in Wertschriften an, wo die Gebühren tief sind.

Um die besten Konditionen für Ihr Wertschrifteninvestment zu erhalten, sollten Sie die Kosten für Kontoführung, Depotgebühren, externe Produktkosten (TER), Transaktionskosten und Fremdwährungsaufschläge vergleichen. Ausserdem ist es wichtig, zu wissen, ob quellensteuerbefreite Indexfonds als Instrumente in der Vorsorge genutzt werden.

«0,0 Prozent Verwaltungsgebühr auf ein 3a-Wertschriftenportfolio – das gibts nur bei True Wealth»

Niedrige Gebühren sind bei True Wealth seit der Gründung vor über zehn Jahren Kern des Angebots. Bei der Auswahl der Anlageinstrumente ist das Unternehmen unabhängig und wählt die ETFs sowie steueroptimierte Indexfonds mit den niedrigsten Kosten aus. Das Vermögen wird passiv verwaltet, denn: Hin und Her macht Taschen leer.

Das Beste daran: In der Säule 3a beträgt die Verwaltungsgebühr 0 Prozent, und die durchschnittlichen externen Produktkosten liegen bei minimalen 0,14 Prozent.

Das unabhängige Vergleichsportal Moneyland hat die Anlagekosten aller digitalen Vorsorgelösungen verglichen. Für die Simulation wurde ein Anlagebetrag von 60 000 Franken über einen Anlagehorizont von zehn Jahren angenommen. Die Einzahlungen erfolgten in monatlichen Tranchen à 500 Franken.

Unterm Strich sind 3a-Apps im Durchschnitt günstiger als traditionelle Vorsorgefonds. Doch auch einige digitale Anbieter langen kräftig zu.

Kostenvergleich von 3a-Apps

Fazit der Autoren: «Das günstigste Angebot mit einem hohen Aktienanteil und einem breit diversifizierten Portfolio hat True Wealth mit Kosten zwischen 424 und 635 Franken.»

Obwohl ein Wechsel von einem Zinskonto zu einer Anlagelösung bzw. ein Wechsel zwischen den Anlagelösungen viele Vorteile bietet, sind laut der Studie «Wie viel Kapital steckt in der Säule 3a?» des Bundesamtes für Sozialversicherungen lediglich 24 Prozent der Vorsorgeguthaben in Wertschriftendepots investiert. Die anderen 76 Prozent verschenken diese Chance.

Nicht eingerechnet sind Gelder, die in einer Kombination aus Lebensversicherung und Säule 3a gebunden sind. Der Marktanteil von fondsgebundenen Lebensversicherungen am 3a-Gesamtmarkt schwindet jedoch laufend. Kein Wunder, denn Expertinnen und Experten raten von Mischlösungen immer wieder ab.

Übertrag der Säule 3a: bequemer, als man denkt

Wenn Sie bei Ihrem bisherigen 3a-Anbieter zu viel bezahlt oder wegen hoher Kosten bisher gar nicht in Wertschriften investiert haben, dann sollten Sie wissen: Ein Transfer der Säule 3a ist einfach und bequem – und in wenigen Minuten erledigt. Der Wechsel ist:

• Einfacher als bei der Krankenkasse. Es gibt keine Stichtage für die Kündigung – der Wechsel zu einem anderen Anbieter ist jederzeit möglich und kann mit einem simplen, formlosen Schreiben angestossen werden.

• Einfacher als beim Zahlungsverkehr. Wer ein Girokonto wechselt, muss den Arbeitgeber informieren, Lastschriften neu aufgleisen und E-Bill-Verfahren umstellen. Dies fällt bei der dritten Säule alles weg.

Sie sehen: Der Wechsel der Säule 3a ist der einfachste Bankwechsel überhaupt.

Keine Zeit zum Lesen? Hier alles Wichtige im Video.

True Wealth macht den Transfer leicht

True Wealth bietet Ihnen für die Säule 3a eine Anlagestrategie mit Wertschriften zu äusserst niedrigen Gesamtkosten. Der Algorithmus schneidert Ihnen eine individuelle Investmentstrategie auf Mass, bei der der Anteil von Aktien, Obligationen und anderen Asset-Klassen optimal diversifiziert ist und genau zu Ihrer individuellen Risikotoleranz passt.

Die App gibts kostenlos im App Store und im Google Play Store, die Registrierung ist vollständig digital und dauert weniger als zehn Minuten. Kein Papierkram, kein Videoanruf. Sie benötigen lediglich ein Smartphone und ein Ausweisdokument. Und wer möchte, kann die Lösung erst einmal ohne echtes Geld ausprobieren.

Der Wechsel ist so leicht wie nur möglich. Von welchem Anbieter Sie auch wechseln möchten – es ist alles für die Kündigung und den Transfer vorbereitet. Wählen Sie nach der Kontoeröffnung «Transfer von externem 3a», und alle erforderlichen Unterlagen stehen automatisch als PDF bereit.

So einfach ist das: Schon hat Ihr Vermögen Raum zum Wachsen. Sie müssen sich um nichts kümmern, ausser die richtige Entscheidung zu treffen. Denn wir finden: Die ersten Schritte mit True Wealth sollten genauso bequem und effektiv sein wie die spätere Vermögensverwaltung.